Cómo rescatar un plan de pensiones y que Hacienda se lleve lo mínimo.
¿Por qué unos pueden sacar su plan antes de tiempo y otros solo pueden liquidarlo al jubilarse, pagando la mitad en impuestos? Aquí tienes las maneras en que Hacienda quiere que lo rescates, y los trucos para reducir la parte que se lleva.
«No puedes rescatar tu plan de pensiones hasta pasados 10 años»
Es lo que te dice el banco cuando vas a preguntar. Pero no te acabas de fiar. O sí, pero buscas a ver si hay alguna manera de saltarte esa norma que tiene tu dinero retenido y que, en el peor de los casos, necesitas.
Bien. Aquí te explico cómo puedes rescatarlo. Sin rodeos, sin trucos raros y, en algunos casos, incluso antes de jubilarte. Son formas que he aplicado con mis clientes para conseguir su rescate de manera estratégica.
¿Por qué estratégica? Porque así pagas menos impuestos al rescatarlo y te quedas con más dinero en el bolsillo. Incluso puedes no rescatarlo y salir más beneficiado, aunque eso no es para todos.
Si quieres tu estrategia personal de rescate, o simplemente no pagar tanto a Hacienda, hablamos. La primera reunión es gratuita.
¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones? Los supuestos que marca la ley
Cuando te jubilas
Es la lógica: es un plan de jubilación, así que puedes rescatarlo cuando eso ocurre. ¿Y si me prejubilo? No puedes. Pero quizá te puedas acoger a alguna de las causas siguientes.
Por aportaciones de más de 10 años
Todo el dinero que hayas aportado hace más de 10 años lo puedes rescatar. ¿La aportación que hiciste hace 3 años para desgravarte en la renta? No. ¿Y la de hace 9? Tampoco. En 2025, solamente lo aportado hasta el 31 de diciembre de 2015. Aquí es donde puedes jugar si estás prejubilado.
Por incapacidad laboral
Tanto temporal como permanente. ¿Y la gran invalidez? También.
Por dependencia severa o gran dependencia
¿Te cuida alguien? También puedes. ¿Y si no me cuida nadie, pero necesito asistencia algunas veces? Sí.
Si has heredado un plan de pensiones
Puedes decidir si lo rescatas o te lo quedas para ti.
Por estar en paro de larga duración
Los requisitos para este caso son varios, así que conviene revisarlos uno a uno antes de pedirlo.
Por enfermedad grave
Ojo, que no vale cualquier resfriado. Ha de ser tan grave que te incapacite para trabajar durante al menos 3 meses, que hayas pasado por quirófano o por tratamiento en el hospital. También valen las secuelas que te impidan trabajar o te limiten. Y ojo a esto: no tienes que tener derecho a pensión por incapacidad permanente. Si la Seguridad Social te da pensión, olvídate de rescatar el plan por esta vía.
¿No sabes si puedes rescatar tu plan?
Lo vemos en una primera reunión gratuita.
¿Cómo se puede rescatar? Tres maneras
- Manera 01
De golpe, o en forma de capital
La más común. No es más que ir al banco y decir: «Dame mi dinero». Rellenas papeles, entregas los que justifican alguna de las causas anteriores y a los pocos días tienes tu dinero de vuelta.
- Manera 02
Poco a poco, o en forma de renta
«Dame mi dinero, pero poco a poco». El banco te dará un pago mensual, trimestral, semestral o anual, lo que tú decidas, hasta que se agote la hucha de tu plan. Aquí es donde hay mucha tela que cortar.
- Manera 03
Una parte ahora y otra poco a poco, o en forma mixta
Simplemente, una mezcla de las dos anteriores.
Da igual cómo lo rescates: Hacienda se llevará su parte. ¿Cuánta? Tengo una calculadora con la que puedes ver cuánto vas a tener que pagar. Es la que uso en los análisis de mis clientes, y te la envío por email si me la pides.
¿Se puede rescatar sin pagar nada a Hacienda? No. Pero se puede pagar lo mínimo
Aquí es donde entra la estrategia de un buen asesor, y donde cobra una enorme importancia cuándo hagas el rescate. Con eso conseguimos que Hacienda se lleve menos parte del pastel y te quede más en el bolsillo para los viajes del Imserso.
Uno de los errores que veo más a menudo: me jubilo y, al día siguiente, voy al banco con la carpeta de papeles debajo del brazo. «Dame mi dinero». Es la manera más rápida de sacarlo, y también la que seguro te hará pagar más impuestos.
No te culpo. Tener tu dinero retenido un mínimo de 10 años es duro, y en cuanto puedes, el instinto te dice que lo saques. Si quieres hacerlo mejor y, quizá, pagar menos, sigue estos consejos, que suelen servir para la mayoría.
- Consejo 01
¿Tienes aportaciones del 31/12/2006 o anteriores?
Si es así, y solo si lo rescatas de golpe, puedes tener una reducción del 40 %. Ejemplo: si tienes 10.000 € aportados antes de esa fecha, habrá 4.000 que puedas rescatar sin pagar impuestos. El resto, a pasar por caja. Y esa parte también se puede optimizar.
- Consejo 02
¿Tienes alguna discapacidad?
Te puedes beneficiar de un 50 % si lo retiras de golpe. Y si lo retiras en forma de renta, no tributas nada si no superas 3 veces el IPREM. En 2025 el IPREM son 600 €, por lo que tendrás exentos 1.800 € rescatados al mes.
- Consejo 03
Espera. Ten paciencia
Los impuestos se calculan sobre esta suma: ingresos por trabajo o pensiones más ingresos del rescate. A esa suma se le aplica el porcentaje correspondiente, que va del 19 % al 47 %. Así que hay que reducir el resultado todo lo que puedas. ¿Ganas más trabajando o jubilado? Lo normal es que sea trabajando. Ahí tienes el truco: si no te hace falta el dinero con urgencia, espérate. Termina el año fiscal y rescata en el siguiente. Ya no tendrás nómina, sino pensión de jubilación. Ingresos más bajos más rescate: te ahorrarás un buen pico.
- Consejo 04
Rescata en forma de renta
Es la opción que más se suele recomendar si no necesitas todo el dinero de golpe. Pero ten cuidado: calcula bien la cantidad que necesitas mes a mes e intenta que ese ingreso, sumado a la pensión pública, no te suba a un tramo más alto de IRPF. Si no, el sablazo será bonito. Además, hay diferentes tipos de renta, cada una con sus pros y sus contras, y hay que ver cuál se adapta a tus necesidades.
Hay dos estrategias más que reservo para mis clientes y para los suscriptores de mi newsletter: una para quien quiere rescatar su plan, o una parte, sin jubilarse todavía, y otra para quien se jubila y quiere ir un paso más allá en el rescate.
He decidido no sacar mi plan de pensiones. ¿Ahora qué?
Es una opción que recomiendo mucho en tres casos:
Si no puedes acogerte a ningún supuesto de rescate
Los pasos son claros: valorar si el plan que tienes es el adecuado y si se puede mejorar su rentabilidad, y dejar definidas las condiciones y los momentos de rescate para que, en el futuro, tomes las decisiones correctas.
Si quieres dejar el plan en herencia
Además de lo anterior, conviene hacer una planificación hereditaria completa y hablar con tus herederos, para que conozcan esta opción y podamos planificar con ellos. Así Hacienda no se les come la mitad cuando lo rescaten y pueden sacarle el máximo provecho.
Si ya estás jubilado y quieres hacer las cosas bien
Enhorabuena. Estar jubilado y no rescatar tu plan es de lo mejor que puedes hacer si no necesitas el dinero. Puedes aprovecharlo a tu favor de muchas maneras: buscando más rentabilidad para tener más cuando realmente lo necesites, o dejándolo en herencia, que tiene ventajas fiscales y financieras.
Tanto si quieres seguir con tu plan de pensiones más tiempo como si quieres dejarlo en herencia, puedo ayudarte a que trabaje para ti, y no para Hacienda ni para el banco.
¿Rescatamos tu plan
con estrategia?
Vemos si puedes rescatarlo, cuándo te conviene y cómo hacerlo para pagar lo mínimo.
